Hús­næðis­lán séu síðasta vígið en það muni falla

Einhverjir viðskiptavinir Indó tóku eftir því að þann 1. júní bættist ný vara við úrvalið í smáforriti Indó, án þess að það væri auglýst sérstaklega. Indó býður nú upp á lán til fimm ára upp á allt að þrjár milljónir króna.

Stórt skref í átt að húsnæðislánum

Tryggvi Björn Davíðsson, framkvæmdastjóri sparisjóðsins, segir í samtali við Vísi að hingað til að hafi Indó aðeins boðið upp á yfirdráttarlán, sem séu ætluð til að hjálpa fólki að mæta óvæntum útgjöldum, eða úps-lán eins og hann kallar þau. Nýju lánunum sé frekar ætlað að hjálpa viðskiptavinum að greiða fyrir atburði í lífi sínu á borð við að endurnýja eldhúsið eða stækka bílinn þegar fjölskyldan stækkar.

„Þetta er stórt skref í átt til þess að fólk geti verið með alla sína bankaþjónustu hjá Indó. Margir af okkar viðskiptavinum eru með húsnæðislánið sitt hjá lífeyrissjóðunum en þurfa líka stundum minni lán eins og fyrir framkvæmdum eða öðrum óvæntum útgjöldum. Þetta fólk þarf núna ekki lengur að vera í viðskiptum við bankana. Síðasta vígið er svo húsnæðislán og við gerum ráð fyrir að Indó geti einnig veitt þau í framtíðinni.“

Hversu náinni framtíð?

„Það sem ég hef lært er að ég er rosalega lélegur í að skjóta. Þegar ég skaut á hvað Indó yrði stórt, þá bjóst ég við því að eftir svona þrjú til fimm ár værum við með fimmtán þúsund viðskiptavini. Við erum með 105 þúsund viðskiptavini í dag, þremur árum eftir að við fórum í loftið.“

Hann segir þó að fáar vörður séu eftir á leiðinni að húsnæðislánum. Nú þegar farið sé að bjóða upp á lán eigi aðeins eftir að búa til kerfi sem heldur utan um húsnæðisveð og koma upp getu til að framkvæma greiðslumat.

„Þá ertu tæknilega kominn með alla legókubbana sem þú þarft til þess að smíða húsnæðislán, þó að það sé ekki tímabært fyrir okkur að byggja það hús.“

Enn ekki banki

Forsvarsmenn Indó hafa allt frá stofnun sagt að Indó sé ekki banki heldur sparisjóður. Þá notar Indó slagorðið Ekki banki. Ekkert bull. Því þótti blaðamanni tilefni til að spyrja Tryggva hvort sparisjóður, sem býður upp á allar þær vörur sem hefðbundinn banki gerir, væri ekki orðinn banki.

„Ef þú býður allar þær vörur og þjónustu sem venjulegt fólk þarf til þess að vera þeirra heimilisbanki, mér finnst það fallegt orð, heimilisbanki. Þá ertu vissulega að bjóða þessa þjónustu en það sem við erum að gera er að vöruframboð okkar er á miklu hagstæðari verðum heldur en hjá öðrum og við hugsum alla nálgun beint út frá viðskiptavinum og þá með algjöru gagnsæi, einföldun og jafnvel skemmtilegheitum.“

Til dæmis hafi forsvarsmenn sparisjóðsins ekki viljað búa til hefðbundið bankalán með nýju vörunni heldur hafi þeir viljað bjóða upp á mjög einfalda lánavöru sem fólk geti skilið og stjórnað sjálft.

„Það er lántökugjald og það er eitt prósent en það er töluvert lægra en hjá öðrum. Það er enginn annar kostnaður. Það eru ekki greiðslugjöld, það er ekki birtingagjald, það er ekki seðilgjald, það er ekki breytingagjald.“

Til að byrja með sé hámarkshöfuðstóll nýju lánanna þrjár milljónir króna, hámarkslánstími fimm ár og hópur þeirra sem getur tekið lánið nokkuð þröngur. Líkt og með yfirdráttarlánið sem Indó bauð fyrst upp á fyrir um einu og hálfu ári verði lánsfjárhæð hækkuð, lánstími lengdur og lántakahópurinn breikkaður með tíð og tíma.

Þá segir hann að viðskiptaskiptavinir Indó hafi samanlagt sparað sér 1,3 milljarða króna í bankakostnað á síðasta ári

Gjaldskrár hinna flóknar

Að sögn Tryggva eru gjaldskrár stóru bankanna flóknar þegar kemur að lánum og hafi orðið enn ógagnsærri á síðustu árum. Til að mynda með því að efnameira fólki sé í auknum mæli boðin sérstök kjör sem almenningi standa ekki til boða. Verðskrá lána Indó sé fullkomlega gagnsæ og öllum bjóðist sömu kjör.

„Þegar Indó kom inn á markaðinn var fólk almennt ekki mikið að skipta um banka. En Indó hefur sýnt að margir íslenskir neytendur eru meðvitaðir um kostnaðinn sem fylgir bankaþjónustu og stökkva þegar raunverulegt val býðst. Stóru viðskiptabankarnir hafa því miður valið að bregðast við aukinni samkeppni með aðgerðum sem draga úr hreyfanleika neytenda, eins og til dæmis með því að neita fólki um að skipta gjaldeyri eða telja mynt í vél nema vera með launareikning í viðkomandi banka. Indó vill standa fyrir betri viðskiptahætti og lánamarkaðurinn er næstur.“

Þá segir hann að það hafi komið honum mjög skemmtilega á óvart á hversu breiðu aldursbili viðskiptavinir Indó séu.

„Það er algjörlega geggjað. Ég held að það séu ekkert margir nýbankar í heiminum sem hefur einhvern veginn tekist að vera í veskjum eða í símaveskjum fólks á jafnbreiðu aldursbili eins og Indó er. Ég hef til dæmis heyrt sögur af ömmum og öfum sem hvetja barnabörnin til að koma yfir í Indó.“

Viðskiptavinum fækkaði ekki við upptöku gjaldeyrisálags

Nokkra athygli vakti í apríl þegar Indó tilkynnti að gjaldeyrisálag yrði tekið upp á kortafærslur í erlendum gjaldmiðlum. Þá var haft eftir Tryggva að það væri erfitt en nauðsynlegt skref.

Hann segir að breytingin hafi verið nauðsynleg vegna misræmis í kostnaði. Ákveðinn hópur viðskiptavina notaði Indó eingöngu í útlöndum. Indó fengi þannig tekjur af þeim aðeins á þeim tíma en bæri innviðakostnað af þeim allt árið, sem sé ákvarðaður af Reiknistofu bankanna. Þetta misræmi leiddi til taps sem lenti á öðrum viðskiptavinum.

Hefur þetta dregið úr notkun erlendis?

„Nei, það er ekkert sýnilegt þess efnis að svo sé. Bæði hvað varðar fjölda notenda, erlenda veltu, fjölda nýskráninga, er ekkert sem sýnir að fólk hafi dregið úr því. Að lokum, þá þó að það sé smá álag hjá okkur, þá er það bara brot af því sem viðskiptabankarnir hafa rukkað í gegnum árin. Þeir eru með svona 2,5 til 3 prósent. Við erum með 0,7 prósent.“